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하버드 100년 전통 자산관리 수업

자산관리는 필수다

돈을 알아야 돈을 지킬 수 있다

사람들은 돈을 모은다. 열심히 일하고 고생스러움도 감당하는 이유는 돈을 벌기 위해서다. 그러나 모은 돈을 효과적으로 활용하는 법은 알지 못한다. 액수가 크면 클수록 돈을 소비하거나 누리지 못하고 이를 굳건하게 지키려고만 한다.

반면 “돈이 있어야 투자나 자산관리를 논할 자격이 있다.”라고 믿는 사람도 있다. 그들은 자산관리나 투자는 돈 있는 사람들만이 가질 수 있는 특권이라고 믿는다. 당장 돈이 없으니 자산관리를 할 것이 없다는 것이다. 하지만 이런 경제에 대한 늑장심리가 수많은 사람들의 ‘머니플랜’을 늦추고 있다는 사실을 알아야 한다.

자산관리나 투자는 돈 있는 사람들만의 특권이 아니다. 소수의 돈 있는 사람과 중산층, 중하층을 막론하고 일반적인 우리 삶과 밀접한 관련이 있다. 가난한 사람이든 고정 재산이 없는 사회초년생이든 회피해서는 안 된다. 보잘것없는 재산도 ‘티끌 모아 태산’이 될 수 있다. 자산에 대한 정보와 기회를 잘 활용하기만 한다면 ‘가난에서 탈출’할 수 있다. 따라서 정확한 자산관리 개념을 배워야 한다. 그것만이 우리의 ‘원대한 머니플랜’을 실현시키는 길이다.

하버드 자산관리 전문가는 인생의 단계마다 그에 맞는 자산관리 방식이 있다고 한다. 그 방식에 맞춰 미리 미리 계획을 세우고 진행해야 젊었을 때 돈을 물 쓰듯 쓰다가 나이 들어서 한탄하고 슬퍼하지 않을 수 있다고 말한다. 이에 따라 생활에 필수적인 자산관리에 대한 정확한 의식이 필요하다. 당신이 인생의 어느 단계에 있더라도 자산관리를 시작하기에 늦지 않았다. 지금부터가 중요하다.

1. 학창 시절

부모로부터 용돈을 받아 사용하는 시기다. 공부를 하고 학업을 마무리 짓는 것이 목표지만 이 시기에 투자나 자산관리의 지식도 쌓아야 한다. 예를 들어, 용돈이라는 ‘수입’이 있다면 이를 타당하게 활용하고 정확한 소비 개념을 세우는 것이다. 맹목적으로 유행을 따라 부모가 피땀을 흘려 모은 돈을 낭비하지 않아야 한다.

2. 사회 청년기

직업을 갖게 되는 단계다. 사회 초입에 받은 월급은 경제적인 독립의 기초가 된다. 이때부터 실질적인 자산관리를 시작해 투자 자본을 저축해야 한다. 청년기의 사람들은 일에 대한 추진력도 높은 편이다. 그렇기에 재원을 늘리고 절약하여 자금을 효과적으로 운용할 수 있어야 한다.

3. 가정을 이루고 재산을 모으는 시기

결혼 후 10년은 인생의 변화에 순응하는 시기다. 개인의 조건이나 필요에 따라 자산관리도 달라진다. 아이가 없고 맞벌이인 ‘신혼’은 비교적 투자능력이 있기 때문에 리스크가 적고 수익이 높은 상품에 투자하거나, 집이나 차를 사는 등 자산을 늘리고 창업을 해서 돈을 벌 수 있다. 반면 아이가 있는 가정은 자녀양육에 지출이 늘어나기 때문에 안정적이면서 높은 수익을 낼 수 있는 투자전략을 구사하는 것이 좋다.

4. 자녀들이 성장하는 중년기

이 단계에서는 자녀들의 교육자금을 저축하는 동시에 부모를 부양해야 하기 때문에 병원비, 보험비 등에 대한 부담이 늘어난다. 전문화된 능력과 업무경력이 쌓여 수입도 상대적으로 늘어나기 때문에 대출상환 방식도 탄력적으로 조절할 수 있다. 이에 따른 자산관리나 투자에도 종합적인 방식을 구사하는 것이 적합하다.

5. 자녀들이 분가하는 중노년기

이 시기에는 자녀들이 가정을 꾸리면서 교육비나 생활비 지출이 줄어들게 된다. 대신 병원비, 보험료가 포함된 은퇴 자금 마련이 자산관리의 목적이 된다. 퇴직을 앞두고 있고 자금도 어느 정도 모았을 것이다. 안전성이 높은 보수적인 투자방식을 통해 은퇴 후의 새로운 사업에 대한 준비를 고려해볼 수도 있다.

6. 은퇴 후 노년기

자산상태가 가장 여유로운 시기다. 하지만 여가비용이나 의료비에 대한 부담이 다소 증가되기도 한다. 은퇴 후의 생활을 즐기는 동시에 자산관리에는 ‘수비 태세’를 갖춰야 한다. ‘자본금을 지키는 것’을 목표로 리스크가 높은 투자를 피해 건강과 생활에 영향을 주지 않도록 해야 한다. 증여와 유산상속방식 중 어떤 것이 적합한지 따져보고 재산 이동에 대한 계획을 미리 세워둬야 한다.

인생 단계의 자산관리를 완벽하게 실천할 수는 없다. 하지만 나름대로 자산관리에 대한 어떤 깨달음은 생길 것이다. 목표가 생기면 움직일 힘이 생기게 마련이다.

재산은 티끌 모아 태산으로 만들고, 돈으로 돈을 굴리면서 모으는 것이다. 반드시 안정적이고 타당한 자산관리 계획을 세워야 ‘재산을 모으는’ 목표를 점차 실현해갈 수 있다. 안정적인 삶, 보장된 삶, 고품질의 삶의 기초를 닦을 수 있는 것이다. 만약 아무런 계획도 없이 순간의 결정으로 자산관리 흐름을 주관한다면, 굴곡이 심한 극단적인 결과를 초래할 수밖에 없다.

* 나를 바꾸는 하버드 자산관리

아름다운 인생을 그려나가기 위해서는 제대로 된 인생 계획을 세워야 한다. 뿐만 아니라 인생 단계에서 자금의 필요를 어떻게 충족할 것인지 알아야 한다. 그래서 자산에 대한 적절한 계획과 관리가 절실하다. 자산관리는 평생을 두고 진행해야 하는 일이다. 각 인생의 단계에서 자금의 책임과 필요를 명확히 알고, 이에 부합하는 자산계획을 세우는 것이 바람직하다.

세상에 눈먼 돈은 없다

적당한 빚은 당신을 뛰게 한다

어민들이 바다에 나가 장어를 잡았다. 그런데 어업을 마치고 돌아올 때쯤이면 장어가 거의 다 죽어 있었다. 하지만 한 어부의 장어는 항상 싱싱하게 살아 있었다. 그래서 그가 잡은 물고기들은 팔리는 가격도 다른 사람에 비해 몇 배나 높았다. 몇 년이 지나지 않아 그는 큰 부자가 되었다. 이후 그가 위중한 병에 걸려 더 이상 바다로 나갈 수 없게 되자, 그는 자신의 비밀을 자신의 아들에게 알려주었다. 비밀은 장어를 보관하는 선실에 메기를 몇 마리 풀어두는 것이었다.

장어와 메기는 천성이 서로 물어뜯고 싸우는 것을 좋아하기 때문에, 메기의 공격에 맞서려면 장어 역시 전력을 다해 반격할 수밖에 없다. 이와 같은 전투 상황 속에서 장어는 살고자 하는 본능이 분출되었고, 그 때문에 살아남을 수 있었던 것이다. 이는 바로 자연생태계의 신비다. 장어는 천적을 만나면서 경계심이 배로 늘어나 살고자 하는 욕구가 일었다. 운송과정 중에 메기의 위협과 침입에 전력으로 대항하면서 생명력이 강해져 살아남을 확률이 높아졌던 것이다.

그 부자가 잡은 장어는 생존에 대한 압박을 느껴 대항하는 힘으로 살아남았다. 하지만 다른 어부들의 장어는 생존에 대한 압박이 없었기 때문에 생존에 대한 본능을 잃고 죽어갔던 것이다. 이것이 바로 압박의 효과다.

부자는 왜 다른 물고기가 아닌 메기를 풀었을까? 상어를 풀었다면 더욱더 장어의 생존 본능을 자극할 수 있지 않았을까? 아니다. 모든 것에는 감당할 수 있는 압박의 한계라는 것이 존재한다. 만약 그 한계를 넘어가면 삶을 포기해버린다. 상어 앞의 장어는 살아남을 가능성이 없다. 그저 잡아먹혀 죽는 일만 기다린다. 즉 압박이 너무 크면 살아남기가 어려워지는 것이다.

이 이야기의 교훈은 우리에게도 똑같이 적용된다. 아무런 압박도 없는 사람은 죽을 만큼 애쓰지 않기 때문에 큰일을 이룰 수 없다. 자산관리 역시 같은 원리다. 어떤 사람에게 적당한 부채가 없다면, 그는 열심히 노력해서 부를 쌓으려고 하지 않을 것이다. 하지만 부채가 너무 과도하게 많으면 숨을 쉬기도 버거운 만큼 완전 정반대의 삶을 살 것이다. 따라서 젊은 사람들은 일정한 부채를 지되 너무 과중한 부채를 지지는 않아야 한다.

* 나를 바꾸는 하버드 자산관리

부채는 기본적으로 좋지 않다. 그래서 많은 사람들이 빚을 지는 것을 두려워한다. 하지만 압박이 없으면 동력이 없기 때문에 빚이 전혀 없는 것도 좋기만 한 것은 아니다. 부채는 양성채무와 불량채무가 있다. 양성채무는 당신의 수입, 현금의 흐름, 순자산을 증가시킨다. 대출로 주택이나 점포를 사고 나서 이를 다시 세를 놓아 매달 월세를 받을 수 있다. 그 금액과 당신이 은행에 납부해야 할 원리금 사이에 합리적인 안전공간이 생긴다면 그것이야말로 양성채무다.

잘 쓸 줄 알면 잘 버는 법도 안다

물건을 살 때는 구매 기준을 분명히 정하라

“100원에 대해서는 100원짜리 물건이다.”라는 속담처럼, 보통의 경우 비쌀수록 물건의 품질이 더 좋다. 하지만 돈을 더 많이 지불한다고 해서 꼭 더 나은 가치의 소비품을 얻는 것은 아니다. 그럼에도 불구하고 더 많은 돈을 지불하는 것은 도대체 무슨 이유일까?

경제학적인 측면에서 보면, 이런 현상이 발생되는 것은 거래효용이론 때문이다. 우리의 소비결정은 상품과 무관하게 기준가의 영향을 받는다. 맥주를 살 때 사람들이 고려하는 것은 리조트와 편의점의 급이 다르다는 점이고, 돌멩이를 살 때 고려하는 것은 각 시장의 급이 다르다는 점이다. 이것이 우리가 물건을 살 때 상품가치 자체와 큰 관련 없는 기준의 영향을 받는다는 사실을 증명한다.

어떤 부부가 집을 이사하면서 TV를 새로 바꾸기로 했다. 그들은 전자제품 매장에 가서 쇼핑을 하다가 똑같은 45인치 TV인데 가격 차이가 크다는 것을 알게 되었다. 하나는 4천 달러가 넘고, 다른 하나는 2천 달러가 조금 넘었다. 하지만 가격이 더 높은 브랜드 상품의 구매율이 훨씬 높았다. 그들은 당혹스러움에 가전제품 전문가 친구에게 조언을 구했다. 그에 따르면 브랜드 제품 중에서도 특히 TV에 사용되는 액정 화면은 동일하고, 품질도 거의 차이가 나지 않는다고 했다. 그렇다면 사람들은 왜 가격이 높은 것을 선택한 것일까? 이는 사람들이 브랜드에 영향을 받았기 때문이었다. 브랜드 제품이 사람들에게 신뢰감을 준 것이다.

만약 상품의 품질이 브랜드 제품보다 못 하다면 이런 선택에 비난의 여지가 없다. 하지만 실질적으로 제품의 품질은 같은데 이런 선택을 한 것이라면 소비에 문제가 있어 보인다. 사실 사람들의 TV 품질에 대한 인식은 실전 경험에서 온 것이 아니라 브랜드 제품 광고의 영향을 받은 것이다. TV는 보통 오랜 기간 사용하기 때문에 사람들의 경험을 축적하기 힘들다. 사람들의 구매행위는 신문에 어떤 TV의 판매량이 제일 많고, 어떤 TV가 품질 평가에서 1등을 했고, 어떤 TV의 수명이 제일 길다 등의 비교자료나 조사결과에 영향을 받는다.

이런 상황은 다른 제품의 구매 현상과 영역에서도 확인할 수 있다. 거래효용이론은 우리에게 상품을 구매할 때 상품 본연의 가치와는 무관한 기준가의 영향을 받는다는 것을 알려준다. 결과적으로 같은 물건을 사는 데도 더 많은 돈을 소비하게 된다. 그리고 자신이 쓴 돈이 매우 가치 있다고 생각하는 것이다.

젊은 사람들은 유독 브랜드를 중요하게 생각한다. 물건을 살 때 툭하면 브랜드를 기준으로 둔다. 사실상 브랜드의 유무와 품질이나 실용성의 차이는 그다지 상관이 없다. 실용성 측면에서 얘기하면, 물건을 살 때는 브랜드나 상품을 둘러싼 배경(판매처나 포장)을 보지 말고 상품 자체가 지니고 있는 가치를 살펴봐야 한다.

* 나를 바꾸는 하버드 자산관리

하버드경영대학원 교수는 이성적인 구매결정자는 표면적인 합산거래나 상품 자재와 무관한 기준가에 미혹되지 않는다고 했다. 제품의 실질적인 효용을 고려하며, 이 효용과 이 제품에 지불해야 할 자금을 비교하여 구매를 결정한다는 것이다.

수입과 지출의 평행을 맞춰라

수입에 맞는 지출이 답이다

누구라도 자산관리는 자신의 경제상황을 통제하는 것부터 시작해야 한다. 보편적으로 20대가 고정자산을 가지고 있을 가능성은 매우 적다. 따라서 자신의 경제상황을 통제할 때는 급여와 저축을 통제하고 수입에 따라 소비계획을 짜야 한다. 예를 들어 월세가 어느 정도인 방을 구하고, 얼마 정도의 식사를 하고, 어떤 등급의 옷을 입고, 어떤 브랜드의 핸드폰을 사용하고, 한 달에 얼마만큼의 전화비나 인터넷 비용을 사용해야 하는지 정하는 것이다. 자신의 수입범위 안에서 매월 지출하는 금액을 배분하고 계획적으로 저축을 해야 한다. 그게 단 2백 달러라도 그렇다. 만약 매달 2백 달러를 덜 쓸 수 있다면, 1년이면 2천4백 달러를 아끼는 셈이다. 이렇게 모은 2천4백 달러로 리스크가 적은 투자를 진행하면, 1년 동안 벌 수 있는 돈은 2천4백 달러에 그치지 않는다. 시간의 흐름에 따라 돈이 계속 돈을 낳을 것이기 때문이다.

수입에 맞는 지출 습관을 기르고 나면 명확하게 자신의 자산현황을 알 수 있다. 이로 인해 합리적인 소비와 투자를 진행할 수 있으며 미래의 재산을 준비할 수 있게 된다. 자신의 돈을 통제할 때는 지출을 줄이는 것뿐만 아니라 자산의 몇 가지 부분에도 더 주의를 기울여야 한다. 투자를 진행할 때는 반드시 신중하게 행동하여 다른 사람이 파놓은 함정에 빠지지 말아야 한다. 젊은 사람들은 경험이 적기 때문에 투자나 자산관리에 대한 이해가 더 부족하다. 그래서 음흉하고 속을 알 수 없는 사람들에게 빈틈을 공략당할 수 있으므로 반드시 아래 몇 가지를 조심해야 한다.

1. 높은 이윤에 대한 망상

사람의 본성은 탐욕적이라서 일확천금을 획득하는 상상을 한다. 다른 꿍꿍이가 있는 이들은 사람들의 이런 약점을 이용해 작은 일을 위해 큰 대가를 치르도록 유혹하고 속인다. 우리는 반드시 이 세상에 공짜는 없고, 하늘에서 감이 떨어지는 일은 없다는 것을 기억해야 한다. 무조건 높은 이윤만 얻으려다가 본전도 못 건질 수 있다. 목돈을 마련하고 싶다면 한 걸음씩 나아가는 것이 가장 실속 있는 방법이다.

2. 융통성의 부재

사회의 경제환경은 끊임없이 변한다. 예전의 생활방식은 더 이상 현재의 경제상황과 맞지 않을지 모른다. 만약 융통성 없이 가진 돈을 은행에 넣기만 하면, 통화팽창이 심화되었을 때 금방 길거리에 나앉는 신세가 될 것이다.

3. 아는 것이 힘이다

어떤 자산관리 도구를 다루든지 그에 맞는 전문지식과 강력한 판단 능력이 필요하다. 서투른 투자자는 자산관리의 기본적인 상황과 운영법률에 대해 아무것도 모른 채 뛰어든다. 다른 사람이 돈을 버는 것만 보고 맹목적으로 시장에 접근하는 것이다. 이는 몇 년 동안 모은 저축을 밑 빠진 독에 모조리 부어버리는 결과가 된다.

4. 계획 없는 가불

살다 보면 각종 유혹이 존재한다. 충동적으로 물건을 사거나 홈쇼핑, 할부 쇼핑을 하게 된다. 이는 계획에 없던 가불이다. 매일 대출 빚을 갚기 위해 일하는 노비로 자신을 전락시키는 길이다.

5. 신용카드 남용

신용카드는 편리하다. 이 장점을 때문에 여러 장의 카드를 소지하며 현금을 인출해 사용하고 소비를 한다. 하지만 갚을 때는 그 액수를 감당하지 못해 극도의 불안상태에 빠지곤 한다. 우리가 꼭 기억해야 할 것은 신용카드를 사용하는 것 자체는 유용하지만, 남용하면 백해무익하고 자신을 사지로 몰고 간다는 점이다.

* 나를 바꾸는 하버드 자산관리

어떤 사람은 월수입이 몇천 달러여도 집을 사고 차도 사지만, 어떤 사람은 월수입이 몇만 달러여도 늘 빚을 지고 산다. 이런 생활의 차이는 돈을 지배하는 능력과 밀접한 관계가 있다. 젊은이들은 사회경험이 많지 않고, 경제능력도 상대적으로 약한 데다가 미래를 위한 준비도 해야 한다. 그러기에 더욱더 수입에 맞는 지출을 해야 한다. 만약 자신의 재산이 급여나 저축 등 유동자산 위주로 구성되어 있다면 더욱더 자신의 경제상황을 통제하고, 돈을 지배하는 법을 배워야 한다. 아름다운 삶을 살기 위한 준비가 필요한 때다.

자녀에 대한 투자는 아끼지 마라

용돈은 소비를 배우는 학비다

현명한 부모는 아이가 돈 쓰는 것을 단순히 막지 않는다. 대신 어떻게 돈을 써야 하는지 가르친다. 아이의 성장 과정에서 부모는 첫 선생님이다. 그런 의미에서 아이에게 주는 용돈은 소비를 배우는 학비라고 말한다.

자신의 용돈이라고 해서 아이가 돈을 쓰는 것은 그렇게 간단한 일이 아니다. 분석하고, 욕심을 자제하고, 정보를 수집하고, 판매자를 선택하고, 상품의 질과 가격을 비교하고, 흥정하고, 거스름돈을 확인하는 것까지 용돈을 쓰는 과정에서 배울 수 있는 것은 너무도 많다.

하버드 자산관리 전문가들은 입을 모아 용돈의 사용처를 구분해주라고 조언한다.

1. 지식을 배우는 것

돈을 알게 한다는 것은 단지 돈의 액면가를 말할 수 있게 하는 것이 아니다. 아이가 이 돈이 어느 정도의 실제 가치를 나타내는지 알게 되는 것이다. 교통수단을 이용할 때 아이에게 돈을 내게 하면 상대적으로 편하고 쾌적한 교통수단 비용이 그렇지 않은 것보다 비싸다는 것을 알 수 있게 된다. 여름에 아이에게 아이스크림을 사오게 해서 서로 다른 브랜드의 아이스크림을 인식하게 할 수도 있다. 좀 더 큰 아이들에게는 거스름돈의 행위를 보고 배우게 하여 돈의 단위 간 환산관계를 알게 할 수 있다.

2. 소비 배우기

물건을 사는 과정에서 부모는 아이에게 신중한 결정에 대해 가르쳐 합리적인 소비관을 형성하게 도울 수 있다. 돈이 있다고 해서 사고 싶은 것은 다 사도 된다는 뜻이 아님을 알려주는 것이다. 어떤 것이 필수적이고, 어떤 것은 있어도 그만 없어도 그만인지, 어떤 것이 낭비인지 분별할 수 있도록 도와야 한다. 아이가 자연스럽게 써야 할 돈은 쓰고 그렇지 않아야 할 돈은 아낄 수 있게 된다.

물건을 살 때 간단한 계산은 아이가 할 수 있도록 하자. 심부름을 시켰을 때는 총 얼마가 들었고 거스름돈이 얼마인지 설명할 수 있고 교육도 시킬 수 있다. 이런 것들은 모두 아이에게 실전경험과 훈련이 된다.

3. 자산관리 배우기

아이가 초등학교에 들어가면 용돈으로 자산관리 교육을 진행할 수 있다.

(1) 아이에게 은행계좌를 개설해준다

아이가 금융기관에서 업무를 처리하는 절차를 익히고, 계좌의 돈이 자신의 소유라는 것을 알게 된다.

(2) 계획적인 지출을 가르친다

한 주의 지출을 근거로 각 항목에 대한 구체적인 지출예산을 계획할 수 있다.

(3) 용돈 기입장을 쓰고 계산하는 법을 배운다

용돈 기입장에 지출 항목을 쓰고 매 주말에 비이성적인 소비가 있지는 않았는지, 수입과 지출이 평행한지, 각종 지출과 예산에 차이가 있는지, 예산이 불합리했던 것인지, 소비에 문제가 있었던 것인지를 정리해보는 것이다. 이를 종합해보면서 다음 주의 계획을 조정하게 된다.

* 나를 바꾸는 하버드 자산관리

부모는 아이가 자산관리 계획을 세우는 것을 도와주어야 한다. 아이를 설득하여 용돈의 일부를 저축하도록 유도하는 것이다. 저축한 돈이 늘어날수록 아이가 세운 목표와 가까워지고, 저축으로 자신이 원하는 목표를 달성할 수 있다는 것을 느낄 수 있다.

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본 정보는 도서의 일부 내용으로만 구성되어 있으며, 보다 많은 정보와 지식은 반드시 책을 참조하셔야 합니다.