국내도서상세

이웃집 백만장자

평범한 이웃을 백만장자로 만든 비결

백만장자의 초상

전형적인 미국 백만장자는 어떤 사람일까? 바로 이런 사람들이다.

- 미국 백만장자는 평균 연령 57세로, 기혼 남성이며 평균 3명의 자녀를 두고 있다. 이들의 약 70%는 가계 수입의 80% 이상을 벌어들인다.

- 백만장자 5명 가운데 1명 정도는 퇴직한 상태이다. 퇴직하지 않은 백만장자 중 약 2/3는 자기 사업을 하고 있다. 흥미로운 점은 자영업자가 미국 노동 인구의 20%가 안 되는 데 비해 백만장자 중 자영업자는 2/3나 된다는 사실이다. 또한 자영업을 하는 백만장자 4명 중 3명은 기업가이고, 나머지는 대부분 의사나 회계사 같은 개업 전문인들이다.

- 백만장자가 업으로 삼고 있는 사업의 대부분은 평범한 일이라고 할 수 있는 것들이다. 말하자면 이들은 용접 기술자, 경매인, 농부, 이동 주택 단지 주인, 해충 퇴치업자, 수집용 우표 및 동전 판매 업자, 도로 포장 업자 등의 직업을 가지고 있다.

- 백만장자 가계의 연간 총 과세 소득은 중앙값이 13만 1,000달러이지만, 평균 소득은 24만 7,000달러이다. 평균 소득이 높은 이유는 소득 수준 50만 달러에서 99만 9,999달러의 카테고리에 들어가는 8%와, 100만 달러 이상의 카테고리에 들어가는 5%의 고소득 백만장자들 때문이다.

- 백만장자들의 평균 가계 순자산은 370만 달러이다. 물론 일부는 이보다 훨씬 더 많은 재산을 축적했지만, 거의 6%가 1,000만 달러 이상의 순자산을 가지고 있다. 다시 말해서, 이 사람들이 평균 수치를 높이고 있는 것이다. 전형적인 중앙값의 백만장자 가구는 160만 달러의 순자산을 가지고 있다.

- 평균적인 백만장자의 연간 총 과세 소득은 백만장자들이 지닌 부의 7% 미만이다. 다시 말해서, 백만장자는 자신이 지닌 부의 7% 미만에 의존해서 살아가고 있는 것이다.

- 97%의 대부분의 백만장자는 집을 소유하고 있다. 백만장자가 살고 있는 집의 평균 시세는 32만 달러이다. 이들 가운데 절반가량이 20년이 넘도록 한집에서 살았다. 따라서 그동안 이들의 집값도 매우 상승했다.

- 대부분의 백만장자가 유산을 물려받지 못해 불리하다고 느끼지 않는다. 약 80%가 제1세대 부자이다.

- 백만장자는 자신의 재산에 비해 훨씬 검소하게 생활한다. 값싼 양복을 입고, 국산 자동차를 몬다. 소수만이 신형 자동차를 몬다. 또, 소수만이 자동차를 임대하여 사용한다.

- 백만장자의 배우자는 대부분 계획적이고, 예산을 세우는 데 매우 철저하다. “내게 여유가 있어야 비로소 남을 도울 생각을 할 수 있게 된다.”라는 말에 동의하지 않는 백만장자는 사실 18%밖에 되지 않는다. 대부분의 배우자는 백만장자보다 돈에 관해 훨씬 더 보수적이다.

- 백만장자는 ‘엄청난 자본’을 가지고 있다. 다시 말해서, 10년 이상 일하지 않고도 살 수 있을 만큼 충분한 부를 축적해 두었다는 뜻이다. 이렇게 순자산 160만 달러를 가지고 있는 백만장자들이라면 12년 이상을 안락하게 살아갈 수 있을 것이다. 사실 백만장자는 안락한 생활을 그보다 더 오래 영위할 수 있다. 소득 가운데 적어도 15%를 저축하기 때문이다.

- 백만장자는 대부분 학력이 높다. 5명 가운데 약 1명만이 대학 졸업자가 아니다. 대부분은 고학력자들이다. 18%가 석사 학위를 가지고 있으며, 8%가 법학을, 6%가 의학을 전공했고, 6%가 박사 학위를 소유하고 있다.

- 백만장자 자신이나 배우자 가운데 17%만이 사립초등학교나 사립고등학교를 다녔다. 그러나 이들의 자녀는 55%가 현재 사립학교에 다니고 있거나 혹은 이전에 다닌 적이 있다.

- 백만장자들은 대개 교육이 자신과 자녀, 그리고 손주들에게 매우 중요하다고 생각한다. 이들은 후손들의 교육에 많은 돈을 지출한다.

- 백만장자는 까다로운 투자가들이다. 대체로 백만장자들은 매년 가계 과세 소득 중 거의 20%를 투자한다. 대부분의 백만장자가 적어도 15%를 투자한다. 백만장자 중 79%가 증권 회사에 적어도 하나의 계좌를 가지고 있다. 그러나 이들은 투자 결정을 스스로 내린다.

- 백만장자는 20% 가량을 공개 거래되는 주식이나 뮤추얼 펀드 같은 시장성 유가 증권으로 가지고 있다. 그러나 주식 투자분을 파는 경우는 거의 없다. 재산을 연금에 훨씬 더 많이 투자해 두었으며, 가계 재산의 평균 21%를 개인 사업에 투자한 상태이다.

- 백만장자는 자신의 자녀가 부유한 사람들에게 무언가 가치 있는 서비스를 제공하는 일을 하는 것이 바람직하다고 생각한다. 전체적으로 보았을 때 백만장자가 가장 신뢰하는 재정 부문 조언자는 회계사이다. 변호사 역시 매우 중요하다. 그래서 백만장자는 자녀들에게 회계나 법을 공부하도록 추천한다.

- 백만장자는 구두쇠이다. 그들은 빳빳한 1달러짜리 지폐 뭉치를 받기 위해 이렇게 긴 설문을 완성하는 것이다. 그렇지 않다면 그 구두쇠들이 무엇 때문에 개인 인터뷰에 응하기 위해 2~3시간을 투자하겠는가? 이들은 인터뷰에 응하고 100달러나 200달러, 또는 250달러를 받았다. 게다가 한 가지 제안을 더 받았다. 인터뷰로 번 돈을 가장 좋아하는 자선 기관에 그들 이름으로 기부해 준다는 것이었다. 그러나 이 구두쇠들은 “제가 가장 좋아하는 자선 기관은 바로 저 자신입니다.”라고 말했다.

‘부자’의 정의

부자를 판단하는 방법

당신의 연령과 소득을 고려할 때 현재 당신의 부가 어느 정도가 되어야 한다고 생각하는가? 고소득, 고순자산을 보유한 다양한 사람들을 오랫동안 연구한 결과, 우리는 여러 가지 변수를 고려한 ‘부자 방정식’을 몇 가지 개발해 냈다. 그러나 그중 순자산 기대치를 계산할 수 있는 한 가지 간단한 방법을 소개하고자 한다.

‘당신의 나이에 상속 재산을 제외한 모든 수입원에서 나오는 세전 연간 실현 소득을 곱한다. 그 결과를 10으로 나눈다. 모든 상속 재산을 제외한 이 수치가 당신의 순자산 기대치이다.’

나이와 소득을 고려할 때 당신의 순자산은 어떠한가? 당신은 부의 축적이라는 면에서 과연 어떤 사람일까? 만약 당신의 재산 축적 정도가 상위 25% 이내에 든다면 당신은 ‘엄청난 부를 축적한 사람(PAW, Prodigious Accumulator of Wealth)’이고, 만약 하위 25%에 속한다면 당신은 ‘기대 이하의 부를 축적한 사람(UAW, Under Accumulator of Wealth)’이다. 당신은 PAW인가, UAW인가? 아니면 그저 ‘평균 정도의 부를 축적한 사람(AAW, Average Accumulator of Wealth)’인가?

PAW와 UAW

PAW는 재산을 잘 모으는 사람들이다. 즉, 자신이 속한 나이/소득 집단의 다른 사람들에 비해 재산 축적 면에서 탁월한 사람들이다. PAW는 대개 적어도 UAW가 지닌 재산의 4배 이상을 가지고 있다. 사실 PAW와 UAW의 성격 대조는 지난 20년간 우리가 실시했던 연구 중 가장 중요한 부분에 속한다.

PAW와 UAW의 성격 차이는 다음 2가지 사례 연구에 잘 나타나고 있다. 50세의 밀러 버바 리처드는 이동 주택 판매점을 경영하고 있다. 리처드 가족의 작년 소득은 9만 200달러였다. ‘부자 방정식’으로 계산한 그의 순자산 기대치는 45만 1,000달러이다. 그러나 리처드는 PAW이다. 그의 실제 순자산이 110만 달러이기 때문이다.

반대 경우는 51세의 변호사 제임스 H. 포드 2세이다. 포드의 작년 소득은 리처드보다 약간 많은 9만 2,330달러였다. 포드의 실제 순자산은 얼마일까? 또, 순자산 기대치는 얼마일까? 포드의 순자산은 22만 6,511달러이지만 부자 방정식으로 계산한 순자산 기대치는 47만 883달러여야 한다. 따라서 우리가 정의 내린 대로 보자면 포드는 UAW이다.

포드는 대학에서 7년간이나 공부했다. 그런데 어떻게 포드의 재산이 이동 주택 판매점 주인인 리처드보다 적을 수 있단 말인가? 사실 리처드는 포드보다 거의 5배나 많은 순자산을 가지고 있다. 게다가 이들은 모두 같은 나이/소득 집단에 속한다. 위의 질문에 대한 답을 얻기 위해 다음과 같은 간단한 질문을 2가지 더 해보자.

‘변호사와 그 가족이 중/상류층 생활 방식을 유지하는 데 돈이 얼마나 필요할까?’

‘이동 주택 판매점 주인과 그 가족이 중류층 또는 노동자 계층의 생활 방식으로 살아가는 데 돈이 얼마나 들까?’

변호사인 포드가 중/상류층 생활 방식을 유지 및 과시하는 데 훨씬 더 많은 돈이 들 것이 분명하다. 어떤 자동차가 변호사라는 신분에 잘 어울릴까? 보나 마나 고급 수입 승용차일 것이다. 일을 위해 매일 비싼 고급 양복을 입어야 하는 사람은 누구일까? 컨트리클럽 한두 군데 정도는 가입해 두어야 하는 사람은 누구일까? 비싼 티파니 은식기류나 쟁반이 필요한 집은 어느 집일까?

UAW인 포드가 PAW 그룹에 속한 사람들보다 더 높은 소비 성향을 가지고 있다. UAW 그룹에 속한 사람들은 자신이 지닌 재산에 비해 지나치게 소비적으로 생활하며, 부를 축적하는 데 필요한 여러 가지 중요한 요소들을 무시하는 경향이 있다.

백만장자의 계산기는 1원도 가치를 매긴다

뛰어난 방어책, 검소

우리 설문 조사에 포함된 다음과 같은 3가지 질문에 대해 부유한 사람들은 대부분 긍정적으로 대답한다.

1. 당신의 부모는 매우 검소했는가?

2. 당신은 검소한가?

3. 당신의 배우자는 당신보다 더 검소한가?

이 마지막 질문이 매우 중요하다. 부를 축적하는 데 가장 뛰어난 재주를 가진 사람들은 그 자신도 물론 검소하지만 배우자는 한층 더 검소하다. 전형적인 부유층 가정을 한번 생각해 보자. 백만장자 가구의 거의 95%가 결흔한 커플로 이루어져 있다. 이 가운데 70%의 가정에서는 남편이 소득의 80% 이상을 벌어들인다. 이들은 ‘소득 생성’이라는 게임에서 훌륭하게 공격수 역할을 해내고 있는 셈이다. 경제적인 면에서 훌륭한 공격을 하고 있다는 것은 그 가정이 평균 가정보다 훨씬 더 많은 소득을 벌어들이고 있음을 의미한다. 말하자면, 미국 보통 가정의 연간 실현 소득인 약 3만 3,000달러보다 훨씬 더 많이 벌어들인다는 뜻이다. 이런 가정은 대부분 수비에도 뛰어나다. 다시 말해서, 소비재나 서비스 등에 돈을 낭비하지 않고 매우 검소하게 생활한다는 말이다. 그러나 결혼한 커플의 카테고리에 포함되는 검소한 고소득자가 자동적으로 순자산을 많이 가지고 있다는 뜻은 아니다. 분명히 그 외에 다른 요소가 있어야 한다. 자수성가한 어떤 백만장자가 그 요소에 대해 다음과 같이 적절하게 설명했다.

“집사람은 돈을 조금도 쓰지 않으려고 합니다!”

소비 지향적인 사람과 결혼한 사람은 대부분 결코 한 세대 만에 부자가 될 수 없다. 부부 두 사람 가운데 한 사람이 과소비적이라면 재산을 모을 수 없기 때문이다. 특히 부부 중 한 사람, 혹은 두 사람 모두가 사업체를 성공시키기 위해 애쓰고 있는 경우라면 특히 더 재산을 모으기 힘들다. 방탕한 소비 습관으로 계속 과소비를 하면서 동시에 재산을 모으기란 매우 어렵기 때문이다.

최고의 소비 항목

우리 연구에 따르면 평균적인 백만장자의 연간 총 실현 소득은 전 재산의 7% 미만인 것으로 나타났다. 이것은 전 재산의 7% 미만에 대해서만 소득세를 낸다는 사실을 의미한다. 우리가 가장 최근에 실시했던 조사에서 그 비율은 6.7%인 것으로 나타났다. 백만장자들은 돈을 많이 쓸수록 실현 소득도 더 많이 만들어야 한다는 것과, 실현 소득이 높을수록 소득세를 더 많이 내야 한다는 점을 잘 알고 있다. 그래서 백만장자나 앞으로 백만장자가 되려고 하는 사람들은 다음과 같은 중요한 규칙을 철저히 지킨다.

‘재산을 모으기 위해 과세 대상 소득인 실현 소득을 최소화하고 미실현 소득, 즉 현금 유입이 없는 재산 또는 자산의 증식을 극대화하라.’

소득세는 대부분의 가정에서 가장 큰 연간 지출 항목이다. 이 세금은 소득에 대해 과세되는 것이지 재산이나 재산 증식분에 대해 과세되는 것이 아니다. 재산 증식분은 실현되어 현금 흐름을 유발하지 않는 한 과세 대상에 포함되지 않는다.

이러한 사실이 의미하는 바는 무엇일까? 고소득 가정도 재산이 별로 없는 경우가 많다는 것이다. 이들이 재산을 모으지 못하는 이유 중 하나가 ‘실현 소득을 최대화’하기 때문인데, 대개의 경우 과소비적인 생활 방식을 유지하기 위해 그렇게 하는 것이다. 그런 사람들은 “나는 과연 내 재산의 6.7%밖에 안 되는 돈으로 살아갈 수 있을까?”라는 아주 간단한 질문을 자신에게 던져 볼 필요가 있다. 부자가 되려면 많이 절제해야 한다. 우리가 인터뷰한 백만장자들 중에는 재산이 200~300만 달러나 되면서도 연간 실현 소득 총액은 8만 달러도 안 되는 경우가 많았다.

평범한 미국 가정의 연간 실현 소득은 얼마나 될까? 약 3만 5,000달러에서 4만 달러로, 순자산의 90%에 육박한다. 그 결과 미국의 보통 가정은 매년 재산의 10% 이상을 소득세로 부담하고 있다. 그렇다면 우리가 인터뷰했던 백만장자들의 경우는 어떨까? 평균적으로 그들의 연간 소득세는 전 재산의 2%가 약간 넘는 정도밖에 되지 않는다. 이것은 백만장자들이 줄곧 재정적으로 안정적인 이유이기도 하다.

백만장자의 공식: 시간 + 에너지 = 돈

재산을 모으는 데 가장 중요한 요소 중 하나가 효율성이다. 간단히 말해서, 부자가 되는 사람들은 자신의 순자산 증식을 위해 시간과 에너지와 돈을 분배한다는 것이다. 비록 PAW와 UAW가 재산 축적에 관해 비슷한 목표를 가지고 있다고 하더라도, 실제로 얼마나 많은 시간을 재산 축적 활동에 투자하느냐의 문제에 있어 이 두 집단은 완전히 다른 성향을 가지고 있다.

‘PAW는 UAW에 비해 재정적 투자를 계획하는 데 한 달에 거의 2배 가까운 시간을 투입한다.’

투자 계획과 재산 축적 사이에는 강력하고 긍정적인 상관관계가 존재한다. UAW는 투자 자문 전문가와의 컨설팅에 PAW보다 적은 시간을 할애한다. 실력 있는 회계사, 변호사, 투자 상담가를 찾고, 투자 계획 세미나에 참석하는 데 들이는 시간이 적은 것이다. PAW가 자신의 경제 복지 걱정에 허비하는 시간은 UAW보다 대체로 적다. 우리는 UAW가 PAW에 비해 다음과 같은 일이 닥칠까 봐 걱정하는 데 더 많은 시간을 허비하고 있다는 사실을 알게 되었다.

- 안심하고 퇴직할 만큼 부자가 되지 못하는 것

- 결코 상당한 재산을 모으지 못하게 되는 것

그들의 걱정은 현실적인 것일까? 그렇다. 하지만 UAW는 자신의 과소비와 부족한 투자 성향을 바꾸기 위해 혁신적인 조치를 취하기보다는 그런 문제들을 걱정하는 데 더 많은 시간을 보낸다.

의사들, 그리고 PAW와 UAW

평균적으로 의사들은 미국의 보통 가정보다 4배 이상의 소득을 올린다. 즉, 14만 달러 대 3만 3,000달러이다. 그러나 사우스 박사와 노스 박사는 일반적인 의사가 아니다. 재능이 있고, 고도로 훈련받은 전문가들이다. 사실 그들의 전문 분야에서 보통 의사가 벌어들이는 평균 연간 소득을 보면 30만 달러 이상이다. 그러나 이 둘은 그런 의사 중에서도 단연 우수한 사람들이다. 그래서 작년에 이들이 벌어들인 소득은 각각 70만 달러가 넘었다.

사우스 박사는 그런 고소득에도 불구하고 비교적 재산이 적다. 그는 소비를 많이 하고, 투자는 거의 하지 않는다. 우리는 연구를 통해 의사들이 일반적으로 재산을 잘 모으지 못한다는 사실을 알아냈다. 사실 모든 주요 고소득 직업 가운데 의사들은 재산 축적 비율이 상당히 낮은 편이다. PAW 집단에 속하는 의사 1명당 UAW 집단에 속하는 의사는 2명꼴이다.

의사들이 재산 규모 면에서 뒤처지고 있는 이유는 무엇일까? 여기에는 여러 가지 이유가 있다. 그중 첫 번째는 재산과 교육 간의 상관관계이다. 이 관계에 대해 어떤 이들은 놀라워할 것이다. 연간 10만 달러 이상을 벌어들이는 모든 고소득자에게 있어서 재산과 교육 간의 관계는 반비례한다. 고소득 PAW들은 고소득 UAW들에 비해 석사 학위, 법학 학위, 의학 학위를 가지고 있는 비율이 상당히 낮은 편이다. 우리 연구에서 대개 백만장자들이란 전문대학이나 4년제 대학 졸업자, 또는 대학을 졸업하지 않은 사람들로서 사업체를 소유하고 있는 사람이었다.

부를 연구하는 대부분의 전문가는 소득 투자가 빠를수록 재산을 모을 기회가 더 많아진다는 점에 동의한다. 예를 들어, 덴지는 데이터 프로세싱을 훈련하는 2년제 기술학교를 나와 사업체를 운영하고 있다. 그는 22세 때부터 일을 해서 재산을 모으기 시작했다. 30년이 지난 오늘날, 덴지는 연금 계획의 가치가 급속도로 올라 상당히 큰 혜택을 입고 있다.

이와는 크게 대조적인 도크스 박사의 상황을 살펴보자. 도크스 박사는 덴지와 같은 해에 고등학교를 졸업했다. 하지만 그는 학창 시절 친구였던 덴지가 사업을 시작한 것보다 10여 년이나 늦게 개인 병원을 개업했다. 그동안 도크스 박사는 공부하면서 저축한 돈과 부모의 돈, 그리고 학비와 생활비를 위해 대출한 돈을 쓰며 지냈다. 같은 기간 덴지는 자신을 ‘대학을 나오지 않은 사람’이라고 부르면서 사업체를 세우고 재정적으로 자립하는 데 자산을 집중 투자했다.

현재 UAW 범주에 속한 사람은 누구인가? ‘대학을 나오지 않은 사람’으로서 사업체를 소유하고 있는 덴지인가, 아니면 고등학생 시절 친구이자 졸업생 대표였던 도크스 박사인가? 그 대답은 명백하다. 덴지는 전형적인 PAW인 반면 도크스 박사는 UAW이다. 흥미로운 것은 두 사람 모두 작년에 거의 16만 달러에 달하는 비슷한 수준의 소득을 올렸다는 점이다. 그러나 덴지는 도크스 박사보다 재산이 5배 내지 6배나 많다.

덴지는 재산을 모으는 데 있어 가장 중요한 점을 우리에게 말해 준다. 성인이 되면 되도록 이른 시기에 돈을 벌어 투자를 시작하라는 것이다. 그렇게 한다면 고등학교 시절 소위 재능 있다고 하던 친구들보다 빠른 속도로 재산을 모을 수 있을 것이다. ‘부는 눈이 멀었다’라는 사실을 명심하라. 따라서 이 책의 저자들은 핑곗거리가 있는 셈이다. 부를 연구하는 두 전문가가 어째서 부자가 아닌지를 달리 어떻게 설명할 수 있겠는가? 그 부분적인 이유로는 고학력을 추구하는 데 보낸 두 사람의 시간을 합치면 거의 20년이나 된다는 사실을 들 수 있다!

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본 정보는 도서의 일부 내용으로만 구성되어 있으며, 보다 많은 정보와 지식은 반드시 책을 참조하셔야 합니다.