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스마트한 월급 관리의 법칙

“30일간의 머니 트레이닝으로 인생이 달라진다!”

일반적으로 30년 동안 직장 생활을 한다면 360번의 월급을 받는다. 운이 좋아 더 일할 수 있다고 해도 대략 400번 정도다. 월급이란 조금씩 오르기 때문에 마치 완만한 언덕을 오르는 것 같지만 어느새 꼭대기에 다다르면 갑자기 눈앞에는 깎아지는 듯한 절벽이 기다리고 있다. 어느 누구도 언덕을 열심히 오르는 동안에는 상상조차 못 한 절벽과 마주하는 것이다. 언덕의 가장 높은 곳에 다다르면 올라갈 때와 마찬가지로 완만한 내리막길이 있을 거라고 기대하지만 착각에 불과하다. 이것이 바로 현대인들이 마주하는 은퇴 시점의 소득절벽이다. 은퇴란 월급의 완만한 감소가 절대 아니다. 마치 번지점프처럼 절벽 아래로 뛰어내리는 것과 같다.

현재 대한민국의 2030세대는 치열하게 일하고 열심히 돈을 모으는 데 한평생을 바친 5060세대의 자녀다. 5060세대는 열심히 일해서 모은 돈으로 토지, 상가, 주택 같은 부동산에 투자했고, 그 결과는 우리가 알고 있는 대로 대성공이었다. 이러한 부모들의 경제 습관은 자녀 세대에게 고스란히 학습되었다. 아끼고 모은다는 면에서만 보면 고무적이다. 하지만 열심히 돈을 모은 2030세대는 과거 부모님과 다르게 마땅한 투자처를 찾지 못한다. 그 결과 애써 모은 목돈이 과잉 소비의 제물로 고스란히 사라지고 있다.

또 다른 문제점은 더 많은 젊은이들이 돈을 모으는 것 자체에 대해 회의적인 시각을 가지고 있다는 것이다. 때로는 소비를 통제하지 못해 아예 저축할 돈이 없기도 하다. 여기에는 많은 사람들이 공감하는 신용카드 사용과 마이너스 통장의 함정이 숨어 있다. 이 두 가지 때문에 한두 번 고민해 보지 않은 사람이 없을 정도다. 이는 결국 돈 관리의 가장 기본이 되는 월급 관리가 무너지고 있음을 의미한다.

이 책은 무분별한 소비로 인해 늘어난 카드 값과 마이너스로 얼룩진 우리의 월급을 다시 정상 궤도로 돌려놓는 방법을 소개하고 있다. ‘스마트한 월급 관리’를 통해 30일이라는 짧은 시간 안에 스스로 올바른 월급 관리 방법을 깨닫고 실천할 수 있도록 도와준다. 사람은 돈 문제에 관한 한 쉽게 유혹에 빠지며, 때로는 스스로가 용납하지 못하는 행동을 반복할 때도 있다. 따라서 머니 트레이너가 옆에서 목표를 향해 꾸준히 노력할 수 있도록 도와준다면 중간중간 옆길로 새는 사로를 방지할 수 있다.

스마트 월급 관리로 시작하라

누구나 손쉽게 월급을 관리하는 방법

스마트 월급 관리란 1년이면 12번, 평생에 300번 이상 반복되는 월급을 잘 관리하는 도구라고 생각하면 된다. 이 책을 통해 완성해야 하는 월급 관리 시스템의 기본 철학이자 개념을 내재한 것이 스마트 월급 관리다. 우선 스마트 월급 관리의 핵심 개념을 하나씩 짚어 보자.

Simple...............................복잡하지 않고 명확한

Master Plan.......................장기적인 밑그림과

Attitude.............................좋은 태도를 가지고

Repetition..........................꾸준히 반복해서

Training............................월급 관리를 실전하는 것

복잡하지 않고 명확하다(Simple)

월급은 돈이며 곧 숫자다. Simple은 숫자가 단순하고 명확해야 한다는 뜻이기도 하고, 목표에 대한 흔들리지 않는 명확함을 의미하기도 한다. 숫자에서 대충은 없다. 월급이란 오랜 기간 반복되는 숫자이므로 약간의 차이를 대수롭지 않게 생각하기 쉬운데 스마트 월급 관리는 이러한 차이를 절대 용납하지 않는다.

이제 명확한 목표와 정확성을 가지고 월급 관리를 할 것이다. 스마트 월급 관리에서 재무 목표는 10만 원 단위까지, 소득과 지출 내용은 100만 원 단위까지 작성하는 것이 원칙이다.

장기적인 밑그림을 그려라(Master Plan)

월급 관린는 한 달 살림을 잘하는 데 그치지 않고 소득을 통해 평생의 재무 목표를 이루어 가는 과정이다. 월급을 받는 모든 직장인은 장기적인 밑그림을 그리는 일이 매우 중요하며 반드시 필요하다.

그럼에도 불구하고 대부분의 직장인은 마스터플랜이 없다. 마스터플랜은 구체적으로 목표를 정하기 전에 세우는 기본 계획이므로 아주 세부적이지 않아도 상관없다. 다만 본인의 가치관과 꿈을 담은 명확한 계획이어야 한다. 스마트 월급 관리 전에 반드시 마스터플랜을 세운다.

좋은 태도를 유지하라(Attitude)

어떤 일을 하든 태도의 중요성은 항상 강조하는 덕목이다. “태도는 작은 부분이지만 커다란 차이를 만든다.”는 윈스턴 처칠의 말처럼 월급쟁이 부자는 좋은 태도를 유지하며 부를 이루어 커다란 차이를 완성했다.

월급 관리에서 좋은 태도란 무엇일까? 작은 원칙을 지켜 나가는 것이다. 월급 통장과 별도로 소비 통장과 저축 통장을 만들어 월급날마다 각 통장에 송금하는 일, 신용카드보다 체크카드를 사용하고 일별과 월별로 사용 내역을 확인하는 일, 시간을 내서 금융 지식과 상품을 공부하는 일, 사소한 일도 귀찮다는 핑계로 미루지 않는 것, 당장 별 차이가 없을 것 같아 차일피일 미루지 않고 즉시 실천하는 일, 이런 사소한 행동이 월급 관리의 좋은 태도다. 윈스턴 처칠의 말처럼 월급 관리에서 태도란 작은 부분이지만 훗날 큰 차이를 만들기 때문이다.

꾸준히 반복하라(Repetition)

25세에 직장 생활을 시작해서 60세 정년까지 근무한다면 평생 400번이 넘는 월급을 받는다. 월급은 계속 반복된다는 특징이 있다. 월급의 몇 %를 소비하고 몇 %를 저축하는지, 몇 %가 남는지 알려 주는 것이 바로 월 현금 흐름이다.

월 현금 흐름이 좋으면 1년에 12번씩 좋은 흐름이 반복된다. 반대로 월 현금 흐름이 좋지 않다면 자신도 모르게 1년에 12번씩 좋지 않은 현금 흐름이 반복된다. 월급은 똑같은 모습으로 반복되는 특징이 있는 터라 시간이 지나면 작은 차이가 큰 차이를 만든다. 적절한 월 현금 흐름이라도 꾸준한 실천과 반복에 의해 비로소 시스템이 된다. 반복은 자신도 마음대로 할 수 없는 올바른 습관을 완성한다.

강제로 실천하라(Training)

인생에는 강제로 실행해야 하는 3가지가 있다고 한다. 바로 공부, 운동, 저축이다. 강제라는 말이 붙은 이유는 누구도 자발적으로 하지 못하기 때문이다. 억지로라도 시켜야 할 만큼 중요하다는 의미일 수도 있다.

월급 관리와 저축, 이 2가지도 누구나 꾸준히 실천하기 어렵다. 필자는 5년 전부터 ‘머니 트레이너’라는 말을 쓰기 시작했다. 운동이든 저축이든 꾸준히 실천하려면 트레이닝이 필요하고 누군가 끌어 줘야 한다. 마스터플랜과 재무 목표를 따라 누군가 강하게 이끌어 주는 힘에 의해 나아가는 것, 그것이 스마트 월급 관리의 완성이다.

지금 필요한 돈과 나중에 필요한 돈을 구분하라

직장인에게 재무 계획이란 사실 1년 또는 2년 후까지는 제대로 인식하는 경우가 많지만 3년 이후에 관한 것이면 나 몰라라 식이 되거나 어떻게 되겠지 식이 되어 버린다. 1년 혹은 2년 후에 쓸 돈은 ‘당장 필요한 돈’이란 개념에서 잘 모으고 보존하는 반면 3년 이후에 필요한 돈은 ‘나중에 필요한 돈’이란 생각에 제대로 준비하지 않는 경우가 많은 것이다. 곧 일어날 일에 대해서는 철저하다가도 좀 먼 훗날의 일은 대충 생각해 버리는 경향이 있기 때문이다.

동물에게는 내일이란 개념이 없다. 이 순간 필요한 욕구를 해결하는 데 온 힘을 쏟으며 살아갈 뿐이다. 유일하게 인간만이 내일 그리고 더욱 먼 미래를 생각하고 준비한다. ‘지금 필요한 돈’과 ‘나중에 필요한 돈’에 대해 확실한 개념을 세우려면 스마트 월급 관리가 필요하다.

여윳돈에는 수익이, 급한 돈에는 비용이 따라다닌다

우리는 왜 미래를 계획해야 하는가? 세상에서 가장 무서운 것이 모르고 당하는 일이라고 한다. 무슨 일이든 갑자기 당하면 더욱 곤혹스러운 법이다. 반면 아무리 곤란한 일도 미리 대비하면 슬기롭게 극복할 수 있다.

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긴급한 일에는 반드시 따라다니는 것이 있는데 바로 추가 비용이다. 돈을 빌리면 그 사용료로 지불하는 이자가 추가 비용이다. 제1 금융권인 은행을 기준으로 연 4~7% 이자를 내면 되지만 이처럼 긴급한 돈에는 10% 이상, 심지어 20%를 넘는 이자가 발생하니 실로 엄청난 비용이다. 돈에 대해 미리 준비하고 계획하지 않는다면 미래에 만만치 않은 비용을 지불해야 한다는 것을 반드시 알아야 한다.

반면 여윳돈은 수익이 난다. 특히 은퇴 후 소일거리로 투자하는 돈은 수익이 잘 난다. 이 경우 본인이 산 주식 종목이 뭐였는지 되묻기도 한다. 믿기 어렵겠지만 주식을 사고도 잘 기억하지 못한다. 언제나 느긋하다. 급할 것이 없으니 늘 차분하고 냉정하며 나무보다는 숲을 볼 수 있다.

번 돈과 앞으로 벌 돈을 계산하라

직장인은 평생 동안 얼마나 벌 수 있을까? 연봉을 기준으로 정년까지 근무한다고 가정했을 때 얼마나 벌지 계산해 본 일이 있는가?

물론 미래의 모든 것을 알 수는 없다. 직장인이 얼마나 벌 수 있을지 계산하는 데 변수가 너무 많다. 우선 정년까지 근무할 수 있을까 하는 의구심이 들 것이다. 연봉이 얼마만큼 올라갈지도 의문이다. 평균치를 적용해서 계산한다 하더라도 화폐 가치가 하락하면 그 금액이 얼마나 가치 있을지 잘 가늠되지 않는다.

그럼에도 불구하고 한번 계산해 볼 것을 권한다. 재무 계획이 중요하다는 것을 잘 알면서도 외면하는 것은 얼마를 벌지, 얼마를 쓸지 모르기 때문이다.

예측한 내용과 현실은 다르다. 그렇지만 예측은 우리 앞에 다가온 현실에 잘 대처하게 해 줄 것이다. 설령 예측이 빗나간다 할지라도 예측을 해보는 것은 출발 전에 인터넷에서 여행지의 모습을 살펴보는 일과 같다. 현지답사를 하는 것처럼 의미 있는 일이 될 것이다.

통장 쪼개기와 부스러기 빚 정리하기

반나절 투자로 끝내는 중요한 일들

바쁘게 일하다 보면 은행 가는 일을 차일피일 미룰 때가 많다. 통장 쪼개기, CMA 통장 만들기, 마이너스 통장과 소비 통장 분리하기 등 생각은 있는데 일상에 파묻혀 하루 이틀 미루다 몇 개월, 심지어 1년을 넘기곤 한다. 일상을 잠시 멈추고 반나절만 투자해 보자. 반차 휴가를 낼 수 없다면 일주일만 점심시간을 반으로 줄여 보자. 반나절 투자로 은행 일을 끝낼 수 있다면 손에 잡히는 월급 관리가 그만큼 앞당겨질 것이다.

첫째, 월급 통장과 소비 통장 정하기

월급 통장은 매달 월급이 들어오는 통장으로 자금을 각 통장에 뿌려 주는 모(母) 통장 개념이다. 월급 통장에 신용카드나 체크카드, 현금인출카드가 설정되어 있다면 당장 소비 통장으로 전환하자. 새롭게 소비 통장을 만들고 새로운 통장으로 각종 카드 대금 이체를 옮기는 번거로움을 줄일 수 있다. 그리고 은행에 가서 자유입출금 통장을 만든다. 새롭게 만든 통장을 월급 통장으로 정해서 회사 인사과에 제출하면 된다. 이제 월급 통장과 소비 통장을 분리했다. 체크카드가 없다면 당장 은행에 가서 발급받자.

둘째, 저축 통장 정하기

저축 통장을 따로 두지 않고 월급 통장에서 저축 금액이 빠져나가게 하는 것은 절대 금물이다. 반드시 저축 통장을 따로 만들어야 한다. 이제 각종 적금, 펀드, 보험, 연금 상품의 자동 이체를 월급 통장에서 저축 통장으로 옮긴다. 은행, 증권사, 보험사의 고객센터에 전화해서 처리하면 된다. 이 기회에 그동안 궁금했던 가입 상품 정보를 문의하고 기록해 놓는다. 특히 보험은 증서가 있는데 잃어버렸다면 메일 또는 우편으로 증서 재발행을 청구한다. 이체 날짜는 말일을 피하되 월급날 2~3일 이내로 설정한다.

셋째, 예비 자금 통장 만들기

수시 입출금을 하더라도 일정한 수익을 생각한다면 예비 자금 통장으로 CMA 통장을 만들어 보자. 우선 증권사를 방문한다. 증권사도 은행처럼 업무 처리 시간이 있기 때문에 시간을 확인하고 내방한다. CMA 계좌는 네 가지인데, 예비 자금의 입출금이 빈번하다면 RP형 또는 MMF형을, 입출금ㅇ 빈번하지 않다면 종금형이나 MMW형을 선택한다. CMA 계좌를 만들면 현금인출카드처럼 CMA 카드를 발급해 주는데 증권 회사의 HTS(home trading system)로 인터넷 뱅킹만 사용할 것이 아니라면 함께 발급받는 것이 편리하다. 예비 자금 통장, 즉 저수지 역할을 하는 통장을 만들었다면 저수지에 물을 채우듯 예비 자금을 송금한다.

넷째, 이벤트 자금 통장 만들기

기존에 있는 여분의 통장을 사용하거나 CMA 통장을 하나 더 개설하여 이벤트 자금 통장을 만든다. 월급과 매달 쓰는 소비 자금 그리고 저축과는 완전히 다른 현금 흐름인 이벤트 자금을 한 곳에 모아 두면 절대 안 된다. 당장 쓸 돈어 아닌데 통장에 넣어 두는 게 맞는지 의문이 들 수 있다. 아마도 수천만 원을 이벤트 자금 통장에 넣어 두지는 않을 것이다. 이벤트 자금은 여행이나 특별 이벤트, 그러니까 소비를 위해 대기하는 돈이다. 다른 돈과 섞이지 않아야 하고, 반드시 이 범위 안에서만 사용해야 하며, 목표로 한 금액이 모이기 전에는 사용하지 말아야 한다.

다섯째, 마이너스 통장을 독립 통장으로 만들기

마이너스 통장을 사용한다면 이제 마이너스 통장에서 현금 입출금이 생기지 않도록 마이너스 통장을 홀로 외롭게 두자. 저축 계획 중에 대출 원금을 상환하는 내용이 있다면 매달 원금을 갚아 나가는 돈만 입금하고 이자가 인출되는 통장으로 두어야 한다. 본인이 세운 상환 계획에 따라서 마이너스 대출 금액이 조금씩이라도 줄어드는 모습을 눈으로 감상해 보자. 지금처럼 마이너스 통장에 다른 돈들의 끊임없이 들어오고 나감을 반복한다면 착시 현상으로 인해 마이너스 대출을 상환하지 못할 우려가 크다. 지금 당장 마이너스 통장과 월급 통장, 저축 통장, 소비 통장을 분리하자.

여섯째, 신용카드 생활에서 탈출하기

당신은 신용카드 없이 생활할 수 있는가? 당연히 가능하다. 시도해 보지 않았을 뿐이다. 대출은 담보 대출, 신용 대출, 마이너스 통장만이 아니다. 엄밀히 말하자면 이번 달 당신의 카드 값 청구서가 바로 그 부스러기 빚이다. 당신이 지난달에 외상으로 사용한 금액을 한 달 수인 지금 갚는 것이기 때문이다. 당신이 처음 신용카드를 쓴 그 첫 달만 무이자로 자금을 빌려서 사용한 것이지, 그 이후에는 계속 자금을 빌려서 지난달에 빌린 금액을 메우는 빚의 순환이 계속되고 있는 것이다. 신용카드 생활에서 벗어나고 싶다면 이번 달에 부스러기 빚을 정리하고 당장 지금부터는 체크카드를 사용해 보자. 이번 달 소비 통장에는 전월 부스러기 빚 정리 자금과 이번 달 월 소비 예산을 함께 입금해야 한다.

지난달에 사용한 신용카드 금액까지 부스러기 빚으로 정리하면 쓴 돈을 갚는 구조에서 완전히 벗어나 수중에 지닌 돈을 쓰는 현금의 선순환 구조로 들어선다. 하지만 반드시 신용카드를 꺾어 버리고 현금과 체크카드만 써야 하는 것은 아니다. 월 소비 예산을 정확하게 지킨다면 신용카드를 사용해도 크게 문제 되지 않는다. 월 소비 예산 범위 내에서 쓰는 것이 어려울 때 권하는 방법일 뿐이다. 신용카드를 버리고 체크카드만 사용한다면 부스러기 빚에서 벗어난 자유를 누릴 것이다.

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